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Kategorie Gefahren bei der Baufinanzierung

VonACC Immobilien Consulting

Baufinanzierung Fehler – #2 „Das Hausbank-Drama“

Versucht man möglichst viele Fehler zu vermeiden, übersieht man häufig das Offensichtliche. So geschehen leider auch bei der Konstruktion Ihrer Baufinanzierung häufig strukturelle oder systematische Fehler in der Herangehensweise, während man sich bereits mit den filigranen Details der eigenen Baufinanzierung beschäftigt. Kürzlich habe ich Sie hoffentlich davon überzeugen können, dass Freunde und Kollegen selten die richtigen Ansprechpartner in Sachen Baufinanzierung für Sie sein sollten. (siehe Beitrag https://acc-immobilien-consulting.de/baufinanzierung-fehler-1-die-kollegen-falle)

Wenn nun aber das persönliche Umfeld nicht der richtige Sparing-Partner ist, dann liegt der Weg zur Hausbank ja nun wirklich nah. Schließlich ist man da ja schon seit Jahren und vielleicht sogar seit Generationen bekannter Kunde. Hier wird man zuverlässig, seriös und (im Gegensatz zu den Kollegen) auch objektiv beraten. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass man durch die bestehende Kundenbeziehung das ein oder andere auf kleinem Dienstweg erledigen kann. Leider weit gefehlt!

Gründe gegen eine Finanzierung bei der Hausbank:

  • Die Zeiten in denen der Sachbearbeiter oder Fachberater am Schalter in Ihrer Hausbank etwas entscheiden kann, sind lange vorbei. Auch wenn man dieses Image dem Kunden gegenüber nachhaltig aufrecht erhalten möchte, gibt es mittlerweile in jeder Bank Kreditabteilungen, die eine Baufinanzierung eingehend prüfen und darüber entscheiden. Das bekannte Gesicht am Schalter sammelt häufig nur noch die Unterlagen bei Ihnen ein und leitet diese an die Kreditabteilung weiter. Auch ein viel gelobter Vertrauensbonus bringt Sie hier nicht wirklich weiter.
  • Sie müssen bei Ihrer Hausbank die selben Unterlagen einreichen wie bei jeder anderen Bank auch, welche ebenso objektiv wie bei jeder anderen Bank geprüft werden. Vielmehr nutzen die Hausbanken diesen Vertrauensbonus häufig für sich selbst. Mir ist in den vergangenen 10 Jahren selten ein konkurrenzfähiges Erst-Angebot einer Hausbank untergekommen. Nach Vorlage eines deutlich besseren Alternativangebots wird dann allerdings „wegen der guten und langjährigen Kundenbeziehung“ häufig noch einmal massiv auf konkurrenzfähiges Niveau nachgebessert. Hier weiß ich häufig nicht, über wen ich mich mehr ärgern sollte … die Dreistigkeit der Hausbank oder die Doofheit des Kunden, der nach diesem Gebahren 1. noch einmal Zeit für den Weg zur Hausbank investiert und 2. dann tatsächlich bei der Hausbank abschließt. Aber sei es drum … Sie werden es hoffentlich anders machen.
  • Ein weiteres Problem der Hausbanken ist, dass man Ihnen zumeist nur eine überschaubare Alternative an Produkten -häufig auch nur die hausinternen Produkte- anbieten kann. Nicht zuletzt lasten auf den Sachbearbeitern vielfach hohe leistungsbzogene Zielvereinbarungen. Seien Sie in jedem Fall auf der Hut und hinterfragen Sie kritisch, wenn man Ihnen Zusatzprodukte wie einen Bausparvertrag oder eine Versicherung schmackhaft machen möchte. Möglicherweise ist das Angebot und die Beratung nicht so ganz objektiv wie es scheint.

Wie und wo erreiche ich die besten Finanzierungskonditionen?

Dennoch macht eine Abfrage der Zinskondition der Hausbank durchaus Sinn. Manchmal gibt es für Bestandskunden tatsächlich einen kleinen Zinsrabatt. Hierzu empfehle ich allerdings nicht den direkten Weg zur Hausbank, sondern vielmehr den Weg zu einem erfahrenen, unabhängigen und umtriebigen Finanzierungsberater. Mit diesem können Sie die Kondition objektiv und unabhängig mit anderen Alternativen vergleichen. Nicht selten sind die Konditionen über einen guten Vermittler auch noch einmal deutlich besser, da dieser über ganz andere Gesamtvolumen mit der Bank verhandelt als Sie mit einem Einzeldarlehen. Nicht zuletzt hat er einen direkten Draht zur Kreditabteilung und kann ganz offen und „unpolitisch“ mit Ihnen reden.

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Baufinanzierung Fehler – #1 „Die Kollegen-Falle“

Sie haben endlich Ihre Traumimmobilie gefunden und sind nun auf der Suche nach der passenden Immobilienfinanzierung. Ihnen ist klar, dass eine falsche Entscheidung bei der Baufinanzierung schnell zu einem finanziellen Nachteil führen kann, der sich über die nächsten 20 bis 30 Jahre auf mehrere Zehntausend Euro belaufen kann.

Deshalb wollen Sie bei Ihrer Baufinanzierung alles richtig machen und sich von Menschen, denen Sie vertrauen Hilfe und Unterstützung holen oder Erfahrungsaustausch betreiben. Soweit … sogut! Dieser Plan klingt in der Theorie zunächst auch wirklich plausibel. Bei genauerem Hinsehen kann aber exakt dieses Vorgehen zu den besagten finanziellen Nachteilen in Höhe von mehreren Zehntausend Euro führen. Denn nun stehen Sie im Grunde ja schon mit einem Bein in der Kollegen-Falle.

Die Kollegen-Falle

Sie erinnern sich noch genau, dass Ihr Kollege vor einigen Monaten selbst eine Immobilie erworben hat. Dabei hat er in mühevoller Kleinarbeit das Internet durchforstet, zahlreiche Beratungsgespräche geführt und dann Stolz berichtet, das beste Angebot bei der besten Bank über den pfiffigsten Vermittler abgeschlossen zu haben. Außerdem schätzen Sie Ihren Kollegen wirklich sehr. Wenn Ihnen also jemand sagen kann, welches Baufinanzierungskonstrukt von welcher Bank das Richtig für Sie ist: DANN ER!

Doch lassen Sie mich das Ganze für Sie noch einmal von einer anderen Seite beleuchten und etwas relativieren. Stellen wir uns gemeinsam einige ganz einfache Fragen:

  • Ist Ihr Kollege im gleichen Alter wie Sie?
  • Ist Ihr Kollege in der gleichen familiären Situation wie Sie? Und hat er auch mittel- bis langfristig die gleichen Vorstellungen vom Leben wie Sie?
  • Ist Ihre Immobilie in Bezug auf Art, Größe, Standard, Ausstattung und Zustand vergleichbar mit der Ihres Kollegen?
  • Entspricht der Kaufpreis Ihrer Immobilie dem der Immobilie des Kollegen?
  • Verfügen Sie über das gleiche Eigenkapital zum Kauf der Immobilie wie Ihr Kollege?
  • Befindet sich Ihr eigenes Einkommen bzw. Ihr Familieneinkommen auf gleichem Niveau wie das Ihres Kollegen?
  • Stimmt Ihr eigenes Sicherheitsempfinden und die eigene Risikobereitschaft mit der des Kollegen überein?

Und überhaupt … wir alle Wissen, dass Zinssätze tagesaktuell schwanken. Also Hand aufs Herz … sagen Sie mir, warum ausgerechnet Ihr Kollege die Benchmark für Ihre Baufinanzierung sein soll!!

Wenn Sie einen wirklich guten Rat haben wollen: Halten Sie sich möglichst fern von Kollegen, Freunden oder Familienmitgliedern, die auch SCHONMAL EINE Baufinanzierung abgewickelt haben. Die Antwort auf die Frage „Zu welchem Zinssatz hast Du denn finanziert?“ ist völlig wertlos und wird Sie im Zweifelsfall nur verwirren oder enttäuschen. Tauschen Sie sich maximal über die Zufriedenheit mit der Abwicklung des betreffenden Kreditinstituts oder über einen Finanzierungsberater aus. Diese Information können Sie durchaus verwerten wenn es darum geht, ob Sie ein Angebot in die engere Wahl nehmen oder lieber einen Bogen darum machen sollten.

ACC Immobilien Consulting hilft Ihnen dabei, Ihre Lebenssituation und Wünsche ausführlich zu analysieren und ein individuelles Finanzierungskonzept für Sie zu erstellen. Dabei prüfen wir alle Förderungsmöglichkeiten und können als unabhängiger Makler auf maßgeschneiderte Finanzierungen und attraktive Konditionen von über 200 Banken zugreifen.

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